Tuesday, March 6, 2018

[讀後心得] 隨機騙局~一本使人安然面對生活中的不確定性的書


隨機騙局一書和黑天鵝效應反脆弱皆出自於暢銷書作者塔雷伯先生。作者身為華爾街從事多年的金融交易員,卻以違反金融直覺、挑戰學術理論的思維探討運氣對於生活所造成的影響。書本中的內容談論哲學、心理學、經濟學、統計學、醫學等層面,最為吸引人的莫過於每個章節生動的例子。
運氣,對於一個人來說是個抽象的名詞,沒有人會以運氣去形容一個人的特質,也不受到重視,但是在作者個觀點中,運氣往往被人們所低估且曲解,這也導致思考中出現了種種偏誤,這些偏誤源自經驗累積的直覺判斷,但卻難以被發現。
書中有個經典的例子,試問一個在華爾街操控股票期貨獲利數千萬的交易員,和一位一輩子辛辛苦苦替人鑽牙補牙才存了一千萬的牙醫師哪一位才是人生的贏家?在作者的觀點中,牙醫師縱使工作辛苦,收入即使沒有交易員高,但是從機率的角度思考,牙醫師這份工作非常的值得。在美國的市場中有數千數萬個交易員,可在巨大的金融體系中一夜致富,有人會認為這是因為他們懂得分析市場、掌握資訊,但是事實上這些人只不過是幸運的生存者。表面上風光的股市金童,底下看不到的是一夕之間慘賠了顧客的資產,遭到裁員甚至負債累累的失意者,這就是著名的生存者偏誤。就像是請一堆猴子在打字機前打字,總會有一隻猴子打出一篇創世巨作,這純粹只是機率的問題。然而,我們往往會以這些成功人士的成果,去探討成功的原因,例如網路上許多文章分享企業家的必備特質、投資者的心態,由結果推論原因,大多只是事後諸葛,事實上並沒有任何一個推論可以證明單一的因素會導致成功或者失敗。
隨機性充斥在你我的生活當中,然而人類為了生存的需要,往往要簡化思考的步驟以面對各種突發狀況,但也因為過度的簡化,使我們低估了其他事件的可能性,直到我們發現生活中出現了第一隻黑天鵝,才恍然大悟。
本書最經典的部分,是作者在結尾處說道,重視隨機性並不是要否定一個人為了追求成就所做的種種努力。可以確定,付出可能有所收穫,而更重要的是在面對99%不可能發生的事情時,我們還是能夠理解、預期那1%事件發生的情境,並且設想結果。人類往往對未知感到恐懼,但對於某些事情又過度的自信,相信歷史的經驗,但當雷打下來的瞬間,該如何面對?在這本書中,我得到了一份心安的解答,也銘記在心,時時警惕自己。

Friday, February 9, 2018

[讀後心得]平民保險王~每個人都要了解保險


前言:此書可說是保險入門之聖經,作者劉鳳和先生大力地提倡"低保費、高保障、高品質"的保險,內容淺顯易懂,配合簡單的數學即可理解保險的真面目。


  1. 保險不是用來賺錢的
    保險是一種"風險轉嫁"的概念,大家各自付出保費供給有危難的人。不能將保險視為投資,保險是一種必要的支出。所以如果有保險員向您推銷可以賺錢的保單,請勇敢的拒絕。
  2. 了解複利的力量
    要把錢存在銀行,還是儲蓄險、投資型保單?保險員甚至銀行小姐都會大力推銷這些有著2~5%利率的保險產品,但真否有這麼好?小心話術!!!他說的可能是單利,許多產品年利率甚至比定存還要差,就算比定存高,也只高一點點,根本抵擋不了每年3%通貨膨脹。再者這些保單大多是高保費,低保障。所以作者建議謹慎的思考是否需要購買儲蓄險、投資型保單。(此兩類保單業務員可拿到較高額的傭金)
  3. 必買的五種保險
    劉鳳和先生在書中提及他遇過許多人聽信業務員的話,每年繳了數十萬、千萬的保費,最後發生意外時,卻只拿到不成比例的保險金。甚至因為保費而造成經濟的困頓。這些人大多是市井小民,也是最需要保險的一群人。
    1. 意外險(傷害保險):針對被保險人由非疾病所引起,且是突發的意外事故導致死亡或殘廢給予保險金額。(並非死亡才有給付!)
      • 產險公司的意外險保費比壽險公司便宜,而且內容沒什麼差別!!!
      • 要買"純"的意外險,不要買回本、還本、保本型的,保費貴而且理賠少。(保險是純支出,繳出去的錢最好不要拿回來)
      • 保障起碼要1000萬(100多萬的錢能夠讓一個家庭經濟維持十年嗎?)
      • 意外醫療險可買可不買(作者建議理賠就要一筆錢拿到,不要買根據住院天數去賠償的險,只理賠幾百幾千根本不重要)
      • 機車族意外險至少要500萬以上
    2. 壽險:不論意外或疾病造成一級殘廢或身故,一次領到100%保險金。(摘錄自書中)
      • 買"純"的一年期壽險(作者評估終身壽險保費貴,且多年之後領到的固定金額會不會因為通貨膨脹而縮水?,此外一年期壽險比較有彈性,在兒女出生需要支撐家庭經濟時要買多,但是等兒女成年獨立自主後可以少買一些壽險)
      • 不要買投資型保單附加的壽險。這種保單行政費用偏高(前五年150%,還沒賺錢就已經先虧錢了)
    3. 醫療險:作者認為終身醫療險的保費很貴(剛推出時還算是便宜),而且他推算需要住院320天以上才划算,只是一般人根本不太可能住上這麼多天。縱使醫療險有手術理賠,然而小手術理賠金額不高,大手術其實全民健保大多有給付(除非想要額外做更好的治療),可以評估自己繳的保費和拿到的理賠是不是不成比例。
    4. 重大疾病險:只要符合七大疾病,在得病初期,就能一次領取保險金。
      • 最好要有500萬以上額度,像是癌症標靶治療藥物昂貴,在治療初期是龐大的支出
      • 一旦給付後即視同解約
      • 癌症零期(原位癌)不給付,但是癌症險有
    5. 癌症險
      • 癌症險的保費較便宜,作者建議購買五個單位以上,讓每天住院可有5000元以上的保險金。
  4. 其他險種:作者建議開車族除了強制險之外,還要購買第三方責任險。設想如果某天意外車禍造成他人癱瘓,可能需要臥床10~20年以上。強制險最多只會有150萬元的死亡及殘障理賠金,所以建議至少要買到1000萬元的第三方責任險,這是保障自己,也是對他人負責的行為。
快速總結
    1. 保險不是投資,而是支出。
    2. 低保費,高保障,高品質的保單才是好保單
    3. 必買的五種保險
    4. 開車的人一定要買第三方責任險(至少1000萬)
不要對保險起貪念,基本的保險即可保固每個人生活的順利,但是在投保之前還是要多做功課,動手算個數學,以防落入某些推銷的陷阱。推薦這本書給每個對於保險有疑慮或是完全不懂保險的朋友。